PPR Real Vida como alternativa a DP 1 ano

[JRJordao]

Agora que para 12 meses já não há DPs com TANB superior a 2,59% (Top DPs), parece-me uma alternativa interessante.

PPR Real Vida Capital Garantido (IPC)

3,25% no primeiro ano

Sem comissão de gestão
Subscrito diretamente à seguradora ou via mediador generoso, sem comissão de subscrição
0,25% comissão de resgate após um ano

21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão

Exemplo para 10000€,

• Rendimento bruto: 10000 x 3,25% = 325

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

• Rendimento líquido: 325 - 25,81 - 69,70 = 229,49

• DP TANB equivalente: (229,49 / 10000) / (100 - 28)% = 3,19%

[Alex]

O calculo da retenção da fonte não é sobre o rendimento menos a comissão de resgate (21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão)?
Ou seja, 21,5% de 325-25,81, o que dá 64,33?

[D@emoon]

O calculo da retenção da fonte não é sobre o rendimento menos a comissão de resgate (21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão)?
Ou seja, 21,5% de 325-25,81, o que dá 64,33?

299,19 × 21,5% = 64,31 €

299,19 - 64,31 = 234,88 €

TANB 3,26%

Para mim é assim.

[JRJordao]

Segundo um mediador me explicou, o capital (10000) e o rendimento (325) são considerados como componentes separadas.

Ao capital são retirados 0,25% (10000 -> 9975).
Ao rendimento são retirados 0,25% (325 -> 324,19) e depois aplicado o imposto (324,19 -> 254,49).
São assim resgatados 9975 + 254,49 = 10229,49 líquidos.

[D@emoon]

Fui ao chat gpt e ao gemini e diz que está correcto, siga para bingo haha

[JRJordao]

Ah, se o chatGPT diz que está certo ...

Só os disparates de IRS que já apanhei dele. Adapta a resposta ao estilo da pergunta, muito empático, gosta de agradar.

[Alex]

Vão me desculpar mas a matemática ainda é uma ciência exata

Aplicar a taxa de resgate de 0,25% a 10000€ e depois somar com a mesma taxa aos 325€ é a mesma coisa de aplicar a taxa de resgate de 0,25% aos 10325€ (propriedade distributiva da multiplicação).

Ou seja investi 10000€ com uma taxa de 3,25%, ao fim dum ano tenho 10325€, ao resgatar vou pagar 0,25% sobre 10325€ ou seja 25,8125€, pelas regras do arredondamento é 25,81€.
Fico com 10299,19€

Agora a duvida é se os 21,5% se aplica aos juros (325€) menos a totalidade da comissão de resgate (25,81€) o que dá 234,86€, ou seja no total fica-se com 10234,86
Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Na 1ª opção a rentabilidade é 2,3486%, na 2ª opção é 2,2949%, após impostos claro.

[JRJordao]

Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

[Alex]

Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

[JRJordao]

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

Só vejo aqui o cálculo de uma comissão e de um imposto. Mas a forma clara de descrever para um não o é necessáriamente para outro.

[Alex]

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

Só vejo aqui o cálculo de uma comissão e de um imposto. Mas a forma clara de descrever para um não o é necessáriamente para outro.

Tu calculaste conforme a tua interpretação (ou a do mediador) mas inicialmente escreveste:

21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão

E fica a duvida, 21,5% sobre a comissão só da parte dos juros ou da totalidade? Eu fiquei com essa duvida dai ter colocada a outra, para mim, a comissão de resgate é só uma, sobre todo o valor e não parcial. Mas como não tenciono subscrever o produto e o valor assim até o menos favorável ao investidor não vale a pena gastarmos mais tempo com isto.

[BABM]

Terminou hoje a possibilidade de se subscrever este PPR da Real Vida, que era uma excelente alternativa a um DP a 12 meses. Agora vigora um seguro de capitalização em tudo idêntico, mas que no 1º ano paga apenas 2,60% TANB, nos anos seguintes paga 80% da Euribor a 12 meses. Comissões aparentemente inalteradas.

[fp75]

À semelhança do que acontece com os DPs e Certificados, não seria de criar uma página dedicada aos seguros de capitalização, no separador dos produtos de baixo risco ou "capital garantido"? Era capaz de ser interessante. Para além deste da Real Vida (atualmente 2,60%), existe por exemplo um da Lusitânia Vida que oferece 3%, mas há muitas mais ofertas, com a vantagem de serem produtos com taxas menos voláteis que os DPs (menor trabalho de atualização). Fica a sugestão.

[JRJordao]

À semelhança do que acontece com os DPs e Certificados, não seria de criar uma página dedicada aos seguros de capitalização, no separador dos produtos de baixo risco ou "capital garantido"? Era capaz de ser interessante. Para além deste da Real Vida (atualmente 2,60%), existe por exemplo um da Lusitânia Vida que oferece 3%, mas há muitas mais ofertas, com a vantagem de serem produtos com taxas menos voláteis que os DPs (menor trabalho de atualização). Fica a sugestão.

Posso ver isso, depois de voltar a ter internet estável em casa e atualizar as listas existentes.

Em termos de seguros de capitalização com >= 2,00% TANB garantida por algum tempo, a oferta se calhar fica pelo Fidelidade Savings, Real Vida Capital Protegido e os da Lusitania Vida. Se conhecerem mais algum, agradeço que informem.

Adicionando os seguros PPR com capital garantido, que são basicamente o mesmo com fiscalidade especial, devemos ficar com poucas mais opções.